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车改配套细则开征意见 增保障、删免责 巨灾风险也能赔
2020-08-25 17:29:36    来源:上海证券报
编辑:吴温火    作者:韩宋辉
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  记者韩宋辉○编辑陈羽

  影响上亿车主的车险综合改革(下称“车改”)稳步推进。记者昨日获悉,按照银保监会关于车改有关部署,中国保险行业协会(下称保险业协会)启动了商业车险综合示范条款的修订工作,现已形成《商业车险综合示范条款(2020版征求意见稿)》(下称修订版条款),并于近期向社会公开征求意见。

  作为公开面世的首份车改配套细则,修订版条款全面贯彻落实车改精神,围绕保护消费者权益这一主要目标,详细调研了消费者对车险保障的服务需求,系统梳理了现行条款中容易引发争议的内容,充分借鉴国际市场车险产品特点,在保障被保险人驾驶风险的同时,兼顾其作为交通参与者会面临的意外事故风险,保障内容更加全面。

  修订版条款最大的亮点在于理顺了主险和附加险责任。在机动车损失保险现有责任基础上,大幅增加了新的附加险种,如:增加机动车全车盗抢,玻璃单独破碎、自燃、发动机涉水、不计免赔率、无法找到第三方特约等可选条款。同时,还开发了车轮单独损失险、医保外用药责任险等附加险产品,为消费者提供更完善的车险保障服务。

  作为车险供给侧结构性改革的重要一环,修订版条款通过多种方式丰富车险产品。比如,开发了驾乘人员意外险条款,与现有车上人员责任险相互融合,既解决了驾驶人、被保险人自身人身安全保障,又保证了被保险人和驾驶人对于车上人员的赔偿责任;还设计了绝对免赔率特约条款、发动机进水损坏除外特约条款两个减费附加险,给消费者更多的选择权。

  针对消费者日常使用车辆场景,修订版条款特别推出增值服务附加险条款,融合车生活产业链条,为消费者提供更多用车保障。比如新增道路救援服务特约条款、车辆安全检测特约条款、代为驾驶服务特约条款、代为送检服务特约条款四个独立特约条款,方便消费者选择。

  扩大保障的同时,修订版条款对实践中容易引发理赔争议的免责条款进行了删除,如将“地震及其次生灾害等”剔除免责条款。也就是说,未来,我国车险产品基本覆盖了地震、台风、洪水等主要巨灾风险。此外,修订款条款还取消了机动车事故责任免赔率,让消费者出险时获得更全面充分的理赔,有利于减少理赔纠纷。

  业内人士分析,免责条款和免赔率的删除,将让保险公司承担更多的赔偿责任,在让利消费者的同时,保险公司整体赔付率预计将出现一定程度的上升。这与车改“增保、降费”的目标一致。

  “一旦车改启动,预期车险赔付成本将上升,要控制业务综合成本,就必须降低手续费等费用成本。”广西一财险公司车商渠道负责人表示。

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